Как пользоваться банковскими кредитами

В развитых странах банковская система двухуровневая. На первом уровне находится центральный (или государственный) банк (ЦБ) страны, а на втором – коммерческие банки. Центральный банк представляет интересы государства, является его финансовым советником. Одна из его функций – ведение денежной политики для поддержания высоких стандартов жизни своих граждан, другая - сдерживать инфляцию на низком, стабильном и предсказываемом уровне.

ЦБ может регулировать деятельность коммерческих банков с помощью двух инструментов – изменения ставок ссудного процента и изменения обязательного процента (неснижаемого лимита, примерно 20%) сумм депозитов коммерческих банков на счете ЦБ.

Как работают обязательные депозиты коммерческих банков в ЦБ. Клиент коммерческого банка внес на депозит 20 тыс. долларов. Коммерческий банк вносит эти деньги на депозит ЦБ. Теперь у коммерческого банка появляется возможность выдавать ссуды в пределах 80 тыс. долларов. Часть этих средств расходуется на выдачу mortgage (ипотечных кредитов), часть на обслуживание кредитных карточек, часть на другие ссуды. Банк принимает депозиты от вкладчиков и вносит их под prime в ЦБ (прайм) – текущую ставку ссудного процента, тогда как вкладчики получают интерес ниже прайм.

Итак, вкладчик внес 20 тыс. в банк, и у банка появились «свободные» деньги. Он теперь может привлекать новых клиентов с хорошей кредитной историей, предлагая пользоваться деньгами до 9-ти – 12-ти месяцев на льготных условиях (от 0% до 3.7% годовых). Как правильно поступить: принять предложение банка или отказаться? Приведу несколько простых правил, которые рекомендую учесть при принятии решений.
- Если у вас есть другой кредит под более высокий процент и он гасится без штрафа, надо брать.
- Есть «плохие» долги и «хорошие». «Хорошие» приносят доход и проценты за кредит списываются с облагаемого налогом дохода.
- Проценты по кредитке рассчитываются как сложные проценты ежемесячно (проценты на проценты).
- «Плохой» кредит гасится деньгами после налогов, а «хороший» - деньгами до налогов.
- Доходы от инвестиций тоже облагаются налогом.
- Если переходящий баланс по кредитной карточке меньше 50% от кредитного лимита, это не снижает балы кредитного рейтинга.
- Переходящий баланс выше 80% лимита сильно снижает балы, а превышение лимита просто портит кредитную историю.
- Срок 9-12 месяцев пролетит быстро. Правильно рассчитывайте свои возможности в погашении краткосрочной ссуды, по истечении льгот проценты будут порядка 20%.
- Если вы не сильно «испортили» свою кредитную историю, имейте в запасе новое предложение (offer) от другого банка. Банки позволяют переводить на новые карточки балансы с карточек других банков (но не своих). Некоторые разрешают перевод сумм на карточки супругов.

Не рекомендуется начинать свою кредитную историю с дюжиной кредиток: достаточно иметь одну VISA и одну MsCard. Иначе вы закрываете двери выгодным предложениям от банков. Регулярно проверяйте свою кредитную историю и своевременно устраняйте недоразумения с кредитным бюро.

Не пренебрегайте возможностью взятия целевых кредитов. Многие планируют внесение денег в RRSP. Лучшее, что я могу предложить - ссуды под «прайм минус один» на срок до 10 лет с отсрочкой первого платежа до 6-ти месяцев суммы до 50тыс без бюрократических проверок доходов. Оформление в течение нескольких минут. При необходимости ссуда гасится досрочно без штрафа. Получение возврата налогов в апреле позволит получить дополнительные средства для погашения mortgage или RRSP loan.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по инвестиционным фондам и страхованию

Другие материалы по теме:
Покупательские кредиты в Канаде
Как получить первую кредитную карточку
Как превратить долг по mortgage в инвестиционный актив
Отчет Банка Канады по монетарной политике

Дополнительные услуги читателям рассылки "Arbetov.com – Что надо знать о финансах в Канаде"

Мы рады сообщить, что получатели рассылки, которых сейчас более 1 600, имеют возможность сообщить в одной из рассылок о своем бизнесе, имеющемся интернет-ресурсе или поместить бесплатное объявление. Чтобы прислать заявку на бесплатную рекламу в рассылке, шлите текст на адрес free_advertisement@arbetov.com

Представляем вашему вниманию бизнесы получателей нашей рассылки:
Компания Nanny For Canada поможет вам устроиться на работу няней в Канаде, а в дальнейшем и получить статус постоянного резидента.
VanSettlementService и FriendlyCity помогают адаптироваться в Ванкувере.
На форуме от RussianVancouver.ca вы можете пообщаться с теми, кто уже в Ванкувере.

Связь с читателями (Вопрос-ответ):

1) Проблем с налоговой и банком не будет. Вам никто не может указывать продавать или не продавать квартиру и когда это делать. Другой вопрос - какие налоговые обязательства при этом появятся. Это будет зависеть возьмете вы себе статус постоянных резидентов до продажи квартиры или после. Большинство берет себе статус сразу. В таком случае Вы обязаны зафиксировать стоимость квартиры в канадских долларах на момент въезда в Канаду и при ее продаже заплатить в Канаде налог на реализованный рост капитала.
Подробнее по статусу резидент-нерезидент можно прочесть в первоисточнике (очень доступно) здесь а, также в режиме поиск на моих сайтах Arbetov.com и ArbetovInsurance.com.

2) О выборе банка я достаточно подробно написал здесь: Выбор банка А о том как работают кредитные карточки во всем мире, кроме Бывшего СССР - здесь: Как получить первую кредитную карточку , Какая кредитная карточка лучше
Интерес по карточкам, о котором Вы говорите, платится только в случае неуплаты по кредиту вовремя. Первые несколько лет для Вас не будет играть роль какой карточкой пользоваться, главное, - чтобы она была. Все остальные вопросы по карточке надо отложить на несколько лет. А обратить внимание надо на поиск работы или получение дохода. Без этого карточка Вам просто не нужна.

3) Стоимость страховок колеблется в диапазоне от 1.6 долл в день на студентов (по спец. плану) до более 10 долл в день для пенсионеров. Зависит от: возраста, суммы покрытия (25к, 50к, 100к, 150к), суммы личного участия (0, 50, 75, 500, 1000). Цель страховки - защитить иммигрантов от возможных непомерных расходов за медицинские расходы. Все цены легко найти на сайте ArbetovInsurance.com Для этого надо ввести возраст и состав семьи.
Вы, конечно же, можете не покупать страховку себе и своей семье, но Вы на этом можете сэкономить порядка 500 долл, рискуя потерять 50 тыс.

Письма на тему страховок
Вопросы по мед. страхованию иммигрантов и доходовой декларации
Письмо по "сбережению" привезенных средств
Покупка канадской медицинской страховки для «newcomers» через интернет (online)
Покупка иммигрантской и туристической страховки через интернет

Вопросы от новых иммигрантов
Как заполнять чеки в Канаде
Мы надеемся получить визу где-то в начале следующего года
Через 2 месяца мы приезжаем в Ванкувер
Иммигр.мед.анализы сдал. Что дальше?
Перевод сбережений
Налоги для иммигрантов и иммиграционный траст
Подготовка к переезду. Платежи за рубеж. Безналоговые инвестиции
Налогообложение иммигрантов

Приглашаем подписаться на рассылку "Ванкувер и Британская Колумбия - лучшие места в мире для туризма, учебы и этнических блюд" и рекомендуем посетить сайты о Канаде, финансах, инвестициях и страховании:

Buy Visitors to Canada Medical Insurance Online Insurance On-line For Canadian and Visitors To Canada Online Help For New Immigrants To Canada Cafe Planet Java in Historical Fort Langley, Greater Vancouver Arbetov.com- Финансы, инвестирование, страхование и налоги в Канаде Финансы, инвестиции, страховки в Канаде Жизнь в Канаде, страхование, вложение денег, финансы Адаптационные услуги для новых эмигрантов Услуги по адаптации и обустройству в Ванкувере Life and Finance for Russian Canadian Британская Колумбия, Канада - Русский Ванкувер Форум Русский Ванкувер (Канада)